1. 거치식
일정기간 동안 원금 없이 이자만 갚는 방식으로
1년 거치라 하면 1년동안 원금은 갚지 않고 이자만 1년 동안 갚는 방식
2. 원금균등상환
원금과 이자를 같이 갚으면서, 매달 갚고 남은 금액에 대해서 이자를 매기므로 매달 내는 이자가 줄어드는 구조.
3. 원리금균등상환
원금과 이자를 같이 갚으면서 이자를 만기까지 미리 계산해놓는다.
한마디로 원리금균등상환은 처음부터 끝까지 이자가 동일하다.
1. CD연동 대출금리
양도성예금증서(Certificate of Deposit)의 금리에 은행에서 덧붙이는 가산금리가 합쳐져 대출금리자 산정되는 방식
CD금리가 대략 3개월 정도로 재산정되는 단기 금리이기 때문에 CD연동 대출금리도 보통 3개월 단위로 시장금리를 반영해 움직인다.
따라서 금리가 계속 하락할 경우, 이 하락 분을 바로 바로 반영해 이자 부담이 줄어든다는 장점이 있다.
2. 코픽스 신규 취급액 기준 대출금리
시중 9개 은행이 자금을 조달할 때 지불하는 이자율의 평균으로 6개월 또는 1년 주기로 재 산정된다.
코픽스 신규 취급액 기준 대출금리(코픽스 신규)는 은행이 새롭게 빌려온 자금의 이자율만 놓고 금리를 정하는 방식을 말한다.
이 코픽스 금리에 은행들이 붙인 가산금리가 합쳐져 코픽스 신규 대출금리가 산출된다.
3. 코픽스 잔액 기준 대출금리
코픽스 신규와 달리 기존에 빌린 돈의 이자율과 새롭게 비려온 돈의 이자율의 평균을 반영한 금리이다.
여기에 은행의 가산금리를 합쳐 대출금리가 산출된다.
향후 금리가 지속적으로 오를 가능성이 매우 높다면 코픽스 기준 금리 대출상품을 타는게 좋다.
금리 인상기에는 신규 취급액의 경우 신규 조달 자금의 이자율도 계속 높아져 대출 금리 역시 따라 오른다.
하지만 잔액 기준 금리를 선택하면 신규 자금은 비싼 금리(이자율)가 적용되지만, 기존에 낮음 금리로 빌려왔던 자금과 섞여 평균을 내는 '물타기' 효과가 있어 대출금리 상승폭이 줄어든다.
만능통장(ISA)
개인종합자산관리계좌 ISA는 'Individual Savings Account'의 약자로써, 하나의 계좌로 다양한 금융상품을 운영하면서 본인의 투자 전략에 맞게 포트폴리오로 운영하는 것을 이야기합니다. 즉 ISA는 적금, 예금, 펀드 등 본인이 가지고 있는 금융 상품을 한 계좌로 통합하여 운영하면서 그 수익금에 대해서 비과세 혜택을 받을 수 있는 것을 말합니다. 만능통장이라는 말에 정말 적합한 상품이라고 할 수 있을 것 같습니다.
만능통장(ISA) 장점
ISA의 가장 큰 장점은 다양한 상품을 한 계좌에서 관리 할 수 있다는 장점이 있습니다. 보다 쉽게 본인의 금융 상품을 관리할 수 있는 점입니다. ISA를 통해 비과세 혜택의 초과분이 생길지라도 초과분에 대해서는 9%의 분리 과세만 납부하게 됩니다. 일반 이자 소득세인 15.4%보다 낮기 때문에 더 효율이 높다고 할 수 있습니다.
만능통장(ISA) 가입기간
개정된 세법 개정안에 따르면, 5000만원 이하 소득 가입자는 250만원까지 비과세, 5000만원 이상의 소득자일 경우 기존의 세법과 동일하게 200만원까지 비과세를 받을 수 있습니다. 만능통장 ISA는 직전연도 근로소득 혹은 사업소득이 있을 경우 가입이 가능하며 신규 가입자의 경우 가입연도 소득이 있다면 가능합니다. 추가로 세법이 개정되면서 농어업인도 혜택을 받을 수 있도록 추가 되었습니다. 가입은 2016년1월부터 2018년 12월 31일까지 가능하고, 의무가입 기간이 5년인 점을 참고 부탁 드립니다. 청년이나 일정소득 이하(총급여 2,500만원 이하 근로자, 종합소득금액 1,600만원 이하 사업자)의 경우 의무가입 기간은 3년으로 단축되었습니다
만능통장(ISA) 가입방법
만능통장 ISA를 가입하기 위해서는 국세청 홈택스(www.hometax.go.kr)에 우선 접속하셔야 합니다.접속하신 후, 개인종합자산관리계좌 가입용 소득확인증명서를 발급 받으셔야 하며, 신입사원의 경우 소득 증명이 가능한 원천소득징수확인서를 준비하셔야 합니다. 해당 서류를 가지고 ISA 상품을 운영하는 은행 혹은 증권사에 방문하셔서 계좌 개설을 하신 뒤 함께 사용할 금융 상품을 추가해주시면 됩니다.
